Kredinin gerçek maliyeti: faiz, KKDF ve BSMV
Aylık faiz oranının neden yeterli olmadığı, KKDF ve BSMV’nin taksite etkisi, yıllık maliyet oranı ve erken kapama.
Faizin üzerine gelen vergiler
İhtiyaç ve taşıt kredilerinde her taksitteki faiz tutarı üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV alınır. Bu yüzden aylık %3,49 faizli bir kredinin vergiler dahil etkin aylık oranı yaklaşık %4,54’tür. Konut kredilerinde KKDF ve BSMV alınmaz; aynı faiz oranında konut kredisinin taksiti daha düşüktür.
Taksit ve toplam geri ödeme
Eşit taksitli kredilerde ilk taksitlerin büyük kısmı faiz ve vergiye, son taksitlerin büyük kısmı anaparaya gider. 200.000 TL’lik, 24 ay vadeli ve aylık %3,49 faizli bir ihtiyaç kredisinin aylık taksiti 13.848,40 TL, toplam geri ödemesi yaklaşık 332.362 TL’dir. Teklifleri karşılaştırırken taksite değil toplam geri ödemeye ve yıllık maliyet oranına bakın.
Yıllık maliyet oranı
Dosya masrafı, sigorta ve vergiler dahil kredinin gerçek yıllık maliyeti, bileşik olarak hesaplanan yıllık maliyet oranıdır. Bu oran aylık faizin 12 katından belirgin biçimde yüksektir. Bankaların sözleşme öncesi bilgi formunda yer alır; Hesapla’daki kredi aracı da girdiğiniz masraflarla bu oranı hesaplar.
Erken kapama
Tüketici kredilerinde erken kapamada kalan döneme ait faiz ve vergiler alınmaz; ihtiyaç ve taşıt kredilerinde erken ödeme tazminatı yoktur. Sabit faizli konut kredilerinde ise erken ödenen anaparanın, kalan vade 36 ay veya altındaysa en fazla %1’i, üstündeyse en fazla %2’si tazminat olarak alınabilir; bu tutar tüketiciye yapılan toplam indirimi aşamaz.
Kaynak ve kapsam
Bu rehber standart hesaplama modellerini açıklamak içindir; kişiye özel bordro, vergi, hukuk veya yatırım değerlendirmesi değildir. Kaynaklar: KKDF ve BSMV oranları · CBK 7345 ↗, Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği md. 11 ↗.