Kredi yıllık maliyet oranı (YMO) nedir?

Faizden farkı

Faiz oranı yalnızca borç kullanımının bedelidir. Yıllık maliyet oranı (YMO) ise faizi, vergileri, dosya masrafını, sigorta primini ve diğer maliyetleri yıllık bir orana çevirir. Tüketici kredisi sözleşmelerinde bankaların bu oranı tüketiciye bildirmesi gerekir. İki teklifin faizi aynı olsa bile masrafları farklıysa YMO’ları da farklı olur.

Nasıl bulunur?

YMO, kredi alırken eline geçen net tutar ile ödenecek taksitlerin akışını eşitleyen iç verim oranından hesaplanır. Önce aylık oran bulunur, sonra (1 + aylık oran)^12 − 1 ile yıllığa çevrilir. Hesapla’da çekilen tutarı, aylık taksiti, vadeyi, peşin masrafı ve varsa aylık sigorta primini girdiğinizde bu oranı görürsünüz.

Teklifleri nasıl karşılaştırırsınız?

Aynı tutar ve vade için farklı bankaların tekliflerini YMO’ya göre sıralayın; en düşük YMO en ucuz kredidir. Dosya masrafı peşin alındığında etkisi küçük tutarlarda ve kısa vadede daha büyüktür. Hayat sigortası taksite ekleniyorsa onu da “aylık sigorta primi” kutusuna yazın.

Sık yapılan hata

Aylık faizi 12 ile çarpıp yıllık oran bulmak, bileşik etkiyi ve vergileri yok sayar. Örneğin aylık %3,5 faiz yıllık yaklaşık %51 bileşik orana, KKDF ve BSMV eklenince çok daha yükseğe çıkar. Karşılaştırmada hep aynı yöntemle hesaplanan YMO’yu kullanın.

Kaynak ve kapsam

Bu rehber standart hesaplama modellerini açıklamak içindir; kişiye özel bordro, vergi, hukuk veya yatırım değerlendirmesi değildir. Kaynaklar: 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ↗, Hesapla · yöntem ve güncelleme ilkeleri ↗.

Diğer rehberler